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20170127 除夕夜

保險是生活的防護網-從年金改革談起

人生最大的危機,不在於年輕一時的失意困頓,而在於活得太久,卻準備的太少。

當前社會紛擾不安的兩大議題,一個是一例一休,另一個便是年金改革。一例一休牽涉到企業生產力、勞動人權與生活品質等,討論的範圍更寬更廣;而年金改革之所以會成為問題,主要關鍵就在於「錢不夠」。

回顧年金改革的諸多爭論,讓我更深刻地體悟到,不論政府提供什麼樣的承諾,但時日一久、人事更迭,沒有人能對三、五十年後的時空環境提出保證。

不光是台灣,全球發達國家的年金幾乎都曾瀕臨破產,在經過一段痛苦改革後,有的財務恢復元氣,有的則一蹶不振;開發中國家一旦經濟進入成長遲緩階段,再加上人口紅利不在,年金問題便會迅即惡化。由此看來,政府唯一能保證的,就是絕對「無法保證」,舉世皆然。

既然有這樣的認知,我們就不能只是坐以待「幣」,等著政府年金體系突然意外好轉,大夥都可安享晚年;真實的情況很可能是,當我們退休時才發現錢不夠用,但也只能徒呼負負,揪人上街頭抗議。

要彌補體制內的退休金或養老金之不足,除了中樂透或炒作房市股票外,盡早預作準備是不二法門。年輕人進入社會,工作穩定,有了餘錢之後,就要開始為三十年後的退休財務進行規劃,隨著年資漸深、年齡漸長,這部分的準備也要與日俱增才能令人安心。

就投資理財的觀點來看,報酬伴隨著風險,但若因為擔心財務受損而不行事理財投資,那才是最大的風險;因為現金(或銀行存款)看似無風險,但是微薄的利息報酬,根本追不上三不五時便蠢蠢欲動的物價;若資產組合中只有單一的存款,除非是高收入一族,光是存錢便足以應付退休所需,否則到頭來才赫然發現,辛辛苦苦省吃儉用一輩子,年少時沒花到,年老時也不夠花。再者,高薪一族的所得稅率也高得嚇人,最後能留在手上的數字,遠不如薪水條上的亮眼。

去年10月1日,我加入了國際同濟會,在會友的帶領下,經常到各地幫助經濟較弱勢的朋友;在服務過程中,看到一些貧病孤寡連最基本的生活條件都十分缺乏,這更加讓我體悟到,做好財務規劃、維持經濟獨立,是每個人的基本責任和義務。

從事風險規劃工作,我始終覺得,保險就像財務防護網,順遂時不覺得它的重要,但萬一生活中突生不測,至少這張安全網能讓我們盡早回到正常的生活步調。

政府的年金改革雖然有了點眉目,但是由自己規劃的退休準備,才是最真實可靠的。一年伊始,祝大家新春愉快。退休準備,也應該從現在就開始進行。

作者:賴梅花(Amy Lai)

梅花

三商美邦人壽

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